昨日是北京“京彩奮斗者 數(shù)字嘉年華”數(shù)字人民幣試點(diǎn)活動(dòng)的紅包發(fā)放日，20萬(wàn)幸運(yùn)中簽者將收到200元數(shù)字人民幣紅包。想要使用紅包必須先開(kāi)通數(shù)字人民幣錢包。數(shù)字人民幣錢包究竟是什么？它有哪些功能和用途？央行數(shù)字貨幣研究所所長(zhǎng)穆長(zhǎng)春在第十三屆陸家嘴論壇發(fā)言中進(jìn)行了詳細(xì)介紹。

　　最低權(quán)限錢包單筆支付上限2000元

　　穆長(zhǎng)春指出，數(shù)字人民幣錢包是數(shù)字人民幣的載體。根據(jù)不同的維度，數(shù)字人民幣錢包有不同類型劃分。

　　按照客戶身份識(shí)別強(qiáng)度，可分為不同等級(jí)的錢包。運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)對(duì)客戶進(jìn)行身份識(shí)別，并根據(jù)客戶身份識(shí)別強(qiáng)度對(duì)數(shù)字人民幣錢包進(jìn)行分層管理，根據(jù)實(shí)名強(qiáng)弱程度賦予各類錢包不同的每筆及每日交易限額和余額限額。最低權(quán)限的四類數(shù)字人民幣錢包屬于匿名錢包，余額限額1萬(wàn)元、單筆支付限額2000元、日累計(jì)支付限額5000元。僅用本人手機(jī)號(hào)碼就可以開(kāi)通，體現(xiàn)了數(shù)字人民幣可控匿名的設(shè)計(jì)原則。

　　如果要支付超過(guò)2000塊錢買件東西，可以升級(jí)錢包，上傳本人有效身份證件信息及綁定銀行賬戶信息，比如說(shuō)，升級(jí)到二類錢包后，錢包余額上限就會(huì)變?yōu)?0萬(wàn)元，單筆支付限額升至5萬(wàn)元、日累計(jì)支付限額10萬(wàn)元。

　　企事業(yè)單位也可開(kāi)對(duì)公錢包

　　根據(jù)開(kāi)立主體，數(shù)字人民幣錢包可分為個(gè)人錢包和對(duì)公錢包。自然人和個(gè)體工商戶可以開(kāi)立個(gè)人錢包，按照相應(yīng)客戶身份識(shí)別強(qiáng)度采用分類交易和余額限額管理；其他法人和非法人機(jī)構(gòu)可開(kāi)立對(duì)公錢包，并按照臨柜開(kāi)立還是遠(yuǎn)程開(kāi)立確定交易和余額限額，錢包功能可依據(jù)用戶需求定制。

　　硬錢包便利老人疫情下日常出行

　　根據(jù)載體不同，數(shù)字人民幣錢包又可分為軟錢包和硬錢包。

　　軟錢包有移動(dòng)支付App和以軟件開(kāi)發(fā)工具包（SDK）提供的服務(wù)；硬錢包有IC卡、可穿戴設(shè)備、物聯(lián)網(wǎng)設(shè)備等。比如我們面向老年人推出加載健康碼功能的硬錢包產(chǎn)品，提供安全便捷支付功能的同時(shí)，還可以便利老年人疫情防控下的日常出行。

　　按照權(quán)限歸屬，數(shù)字人民幣錢包又可分為母錢包和子錢包。錢包持有主體可將主要的錢包設(shè)為母錢包，并可在母錢包下開(kāi)設(shè)若干子錢包，個(gè)人可以通過(guò)子錢包實(shí)現(xiàn)支付場(chǎng)景的限額支付、條件支付和個(gè)人隱私保護(hù)等功能。比如說(shuō)想藏個(gè)私房錢什么的，也可以進(jìn)行親屬贈(zèng)予功能的管理；企業(yè)和機(jī)構(gòu)可以通過(guò)子錢包來(lái)實(shí)現(xiàn)資金歸集和分發(fā)、會(huì)計(jì)處理、財(cái)務(wù)管理等功能。

　　分析

　　構(gòu)建錢包生態(tài)平臺(tái)

　　滿足用戶差異化需求

　　穆長(zhǎng)春指出，以上維度的錢包進(jìn)行不同組合，就形成了數(shù)字人民幣的錢包矩陣體系。在此基礎(chǔ)上，央行與指定運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)共同開(kāi)發(fā)基本支付功能組件，利用智能合約實(shí)現(xiàn)時(shí)間條件、場(chǎng)景條件、角色條件觸發(fā)的條件支付功能，比如說(shuō)，對(duì)于單用途預(yù)付卡的資金管理功能，避免出現(xiàn)卷款跑路等風(fēng)險(xiǎn)。指定運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)、其他授權(quán)機(jī)構(gòu)可以進(jìn)一步開(kāi)發(fā)復(fù)雜的支付/金融產(chǎn)品，構(gòu)建錢包生態(tài)平臺(tái)，以滿足多場(chǎng)景需求并實(shí)現(xiàn)特色功能。通過(guò)建設(shè)數(shù)字人民幣錢包生態(tài)，可實(shí)現(xiàn)數(shù)字人民幣線上線下全場(chǎng)景應(yīng)用，滿足用戶多主體、多層次、多類別、多形態(tài)的差異化需求，確保數(shù)字人民幣錢包具有普惠性，避免因技術(shù)素養(yǎng)或依賴通信網(wǎng)絡(luò)等帶來(lái)的使用障礙。